存量貸款“換錨”惠及企業和個人
2019-12-30 來源:證券時報 [邱媛媛]孫璐璐 56

  從央行公告的內容看,此次存量貸款定價基準切換既能為企業“減負”,進一步降低企業融資成本;又能保障6000萬筆個人住房貸款合同的平穩過渡,穩定房地產市場預期,保護老百姓的錢袋子。

  LPR改革以來,每月一次的報價頻率已實施5次,1年期和5年期以上LPR均有不同幅度下調,但目前這只能惠及新發放貸款的利率。隨著存量公司類貸款定價基準轉換成LPR,以及降息仍有一定空間,更多企業將從利率市場化改革中獲益。

  截至2019年三季度末,個人住房貸款余額超29萬億,個人住房貸款“換錨”因牽涉到千萬家庭的錢袋子,備受廣大群眾關注。需要先說明的是,此次存量貸款“換錨”并非強制性,借款人可以與銀行自由協商是將定價基準轉換為LPR,還是選擇按現有的利率水平實施固定利率。

  對商業性住房貸款來說,即便定價基準轉換為LPR,從央行的實施細則看,轉換后至少未來一年內(截至2020年底)實際利率水平是不變的,這也保證了房地產調控政策的穩定性、連續性。至于有人擔心自己曾經享受七八折等房貸折扣,“換錨”后是否會導致折扣力度減弱,以及曾經利率上浮的房貸,修改后是否會增加利息支出負擔,根據記者的粗略測算,不論是降息還是升息,房貸利率以貸款基準利率為定價基準或以LPR為定價基準,兩者最終的實際利率水平雖略有差異但差距微乎其微。因此,此次存量房貸利率“換錨”對個人利息支出的影響非常有限。

  更為重要的是,利率市場化改革的大勢下,隨著LPR作為貸款定價基準的應用逐漸普及,貸款基準利率終將退出歷史舞臺??紤]明年LPR有望延續下行趨勢,以及全球低利率環境將維持很長一段時間,房貸利率“換錨”也可以讓萬千家庭及時享受到降息周期所帶來的利好。

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